Schulden tilgen oder in die Säule 3a einzahlen?
Bei Konsumkrediten und Kreditkartenschulden mit zweistelligem Zins ist Tilgen immer richtig — kein Steuervorteil der Säule 3a erreicht diese garantierte Rendite. Bei einer tief verzinsten Hypothek kehrt sich die Rechnung um.
Die beiden Optionen
- Garantierte Rendite in Höhe des Zinses
- Weniger monatliche Verpflichtung
- Psychologische Entlastung
- Kein Steuerabzug
- Geld ist weg statt angelegt
- Bei tiefem Zins geringer Effekt
- Steuerabzug im Einzahlungsjahr
- Langfristiger Vermögensaufbau
- Kein Vermögenssteuerbezug bis zum Bezug
- Kapital gebunden
- Bei laufenden teuren Schulden unwirtschaftlich
- Kapitalbezugssteuer beim Bezug
Der Kipppunkt
Vergleiche den Schuldzins mit deinem Grenzsteuersatz. Liegt der Zins darüber, gehört getilgt. Liegt er deutlich darunter — wie bei einer Hypothek — gewinnt die Säule 3a.
Die wichtigsten Zahlen
Warum teure Schulden immer zuerst kommen
Die Tilgung eines Kredits mit zweistelligem Zins entspricht einer garantierten, steuerfreien Rendite in genau dieser Höhe. Keine Anlage und kein Steuerabzug erreicht das verlässlich. Deshalb gilt die Reihenfolge: zuerst Kreditkartensaldi und Konsumkredite, dann ein Notgroschen von drei Monatsausgaben, dann die Säule 3a. Diese Reihenfolge ist unabhängig vom Einkommen richtig.
Die Ausnahme Hypothek
Hypothekarzinsen sind steuerlich abziehbar und liegen meist deutlich unter den Zinsen von Konsumkrediten. Zudem erhöht eine Amortisation das steuerbare Einkommen, weil der Zinsabzug sinkt. In dieser Konstellation ist die Säule 3a — insbesondere als indirekte Amortisation mit Verpfändung — in der Regel die bessere Wahl. Der Vergleich ist immer individuell und hängt am Grenzsteuersatz.
Reihenfolge sichtbar machen
BudgetHub stellt Schulden, Notgroschen und Vorsorge nebeneinander — so wird die richtige Reihenfolge klar.
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- Was ist mit dem Notgroschen?
- Er kommt vor der Säule 3a, aber nach teuren Schulden. Ohne Reserve entstehen bei der nächsten unerwarteten Ausgabe neue Schulden zu denselben Konditionen.
- Kann ich eine 3a-Einzahlung rückgängig machen?
- Nein, das Geld ist bis zur Pensionierung gebunden, ausser bei den gesetzlich definierten Ausnahmen wie Wohneigentum oder Selbständigkeit.
- Was, wenn ich beides nicht schaffe?
- Dann hat die Tilgung teurer Schulden Vorrang. Eine 3a-Einzahlung, die über einen Kredit finanziert wird, ist wirtschaftlich immer ein Verlustgeschäft.
Grundlagen und Quellen
- DBG Art. 33 Abs. 1 lit. a und e — Abzug von Schuldzinsen und Säule-3a-Beiträgen
- KKG — Konsumkreditgesetz — Zinsobergrenze bei Konsumkrediten
Redaktionell aufbereitete Information ohne Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Alle Beträge sind Richtwerte für 2026 und können je nach Kanton, Anbieter und persönlicher Situation abweichen. Keine Provisionen, keine bezahlten Platzierungen.
Gründer, Innopulse Consulting GmbH · Finanz- und SaaS-Unternehmer
Leutrim betreibt mehrere Finanzwissensportale für den DACH-Raum. Alle Inhalte werden redaktionell geprüft und regelmässig aktualisiert. Quellen: BSV, AHV, BFS, ESTV, BAG.
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